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　　首先是“叫好不叫座”的尴尬。近年来个人养老金账户落地，宣传不断，大众养老储备意识被唤醒，但意识觉醒不等于行动到位，更不等于资金性质和投资习惯的转变。对大多数普通投资者而言，真金白银投入并锁定二三十年，这份决心和纪律绝非一朝一夕能养成。资金很大程度上还沉浸在“短线思维”和“快速致富”的幻想中。市场喜欢故事和爆发，而养老投资的故事太慢、太枯燥。当一款产品需要用几十年验证效果时，很多人在起跑线附近就失去了耐心。资金不愿进来，或进来一试水，看到波动就撤出，规模自然起不来。

　　其次是严峻的“信任考验”。养老目标基金虽然名字有“养老”，但像目标日期基金的前期，以及目标风险基金中的“平衡” “积极”型，仍含有相当比例权益资产。股市震荡时，基金单位净值不可避免会出现波动甚至亏损。这对于抱着“养老钱必须稳健”心态的投资者来说难以接受。于是，在基金刚建仓、净值尚未展现优势甚至出现回撤时，大量赎回就可能发生，形成恶性循环：业绩短期不佳或波动导致投资者赎回，规模萎缩使投资操作难度增加、费用占比上升，进一步影响业绩和信心，引发更多赎回，最终滑向清盘边缘。